汽車(chē)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng) 俠名 汽修知識(shí) 2013-10-22
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19世紀(jì)80年代以后,汽車(chē)在德、法、英等國(guó)家相繼誕生和發(fā)展，頻發(fā)的交通事故對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅，從而導(dǎo)致人身意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失隨之遞增，這就引起保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)種類(lèi)的極大興趣，由此汽車(chē)保險(xiǎn)率先在英國(guó)誕生。1896年11月2日,英國(guó)事故保險(xiǎn)公司在報(bào)紙上刊登開(kāi)辦“汽車(chē)保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的廣告，這就成為當(dāng)時(shí)車(chē)主們議論的熱門(mén)話題。當(dāng)天下午，辛格駕駛著奔馳牌汽車(chē)來(lái)到事故保險(xiǎn)公司遞交了申請(qǐng)汽車(chē)保險(xiǎn)的志愿書(shū)。負(fù)責(zé)汽車(chē)保險(xiǎn)事務(wù)的代理人米拉先生與車(chē)主辛格就保險(xiǎn)條款細(xì)節(jié)進(jìn)行了洽談，并簽定了汽車(chē)保險(xiǎn)單，這就是世界上汽車(chē)保險(xiǎn)的第一單,使英國(guó)成為汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)源地。隨即，蘇格蘭雇主保險(xiǎn)公司、斯科蒂公眾保險(xiǎn)公司也先后發(fā)行了開(kāi)辦汽車(chē)保險(xiǎn)及投保交費(fèi)年率的傳單，不少車(chē)主前來(lái)咨詢(xún)和投保，每輛汽車(chē)需繳納33先令保險(xiǎn)費(fèi);而倫敦則需繳納2.6鎊保險(xiǎn)費(fèi)。不少公共馬車(chē)的車(chē)主也要求投保，保險(xiǎn)公司人士特別指出：“由于受驚的馬車(chē)而造成的交通事故，不適用汽車(chē)保險(xiǎn)條例”。1898年,英國(guó)事故保險(xiǎn)有限公司率先推出了汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn).簽發(fā)的保費(fèi)為10英鎊—100英鎊的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單，并可附加汽車(chē)火災(zāi)險(xiǎn),但要增加保險(xiǎn)費(fèi)。1899年，英國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)展到與其它車(chē)輛發(fā)生碰撞所造成的經(jīng)濟(jì)損失。1901年，英國(guó)各家保險(xiǎn)公司提供的汽車(chē)保險(xiǎn)單，初步具備了現(xiàn)代汽車(chē)綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件，汽車(chē)保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車(chē)失竊上。從此，汽車(chē)保險(xiǎn)便在英倫三島普遍開(kāi)展起來(lái)。1903年，英國(guó)創(chuàng)立的汽車(chē)通用保險(xiǎn)公司，逐步地發(fā)展成為一家大型的專(zhuān)業(yè)化汽車(chē)保險(xiǎn)公司。1906年，英國(guó)成立了汽車(chē)保險(xiǎn)有限公司，每年都為投保的車(chē)輛進(jìn)行一次免費(fèi)車(chē)輛檢查，使英國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)體系趨于完善。
第一次世界大戰(zhàn)以后，由于英國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛聚增，交通事故屢有發(fā)生，有些交通事故中受害的第三者不知該找哪一方賠償損失。針對(duì)這種情況，英國(guó)有關(guān)管理部門(mén)開(kāi)展了宣傳機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)的活動(dòng)，并將這種強(qiáng)制保險(xiǎn)條款納入1930年通過(guò)的《公路交通法令》之中，使在車(chē)禍中死亡或受到人身傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。1945年，英國(guó)成立了汽車(chē)保險(xiǎn)局。汽車(chē)保險(xiǎn)局依協(xié)議運(yùn)作，其基金由各保險(xiǎn)人按年度汽車(chē)保費(fèi)收入的比例分擔(dān)。當(dāng)肇事者沒(méi)有依法投保強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)或保單失效，受害者無(wú)法獲得賠償時(shí)，由汽車(chē)保險(xiǎn)局承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，該局支付賠償后，還可依法向肇事者追償。目前,英國(guó)成為僅次于美國(guó)和日本的世界保險(xiǎn)業(yè)第三大國(guó).據(jù)英國(guó)承保人協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，從1998年開(kāi)始汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首次超過(guò)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到了81億英鎊，汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)占每個(gè)家庭支出的百分之9，有利于促進(jìn)駕車(chē)者的行駛安全。。
汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展在美國(guó)。1897年，美國(guó)西部機(jī)械制造商吉爾伯特·魯密斯為該廠生產(chǎn)的單缸發(fā)動(dòng)機(jī)汽車(chē)以每1000美元支付7.5美元的保險(xiǎn)金在保險(xiǎn)公司投保了汽車(chē)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，開(kāi)創(chuàng)了美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)之先河。1898年，美國(guó)紐約車(chē)主杜魯門(mén)·馬丁先生擔(dān)心自己的愛(ài)車(chē)有可能被馬車(chē)所沖撞，就到美國(guó)旅行者保險(xiǎn)有限公司為自己的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)了一份汽車(chē)保險(xiǎn)。隨后，不少汽車(chē)駕駛者由于害怕馬車(chē)肇事而影響行駛安全，也紛紛從保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保單，使汽車(chē)保險(xiǎn)迅速地風(fēng)靡美利堅(jiān)。1899年，汽車(chē)碰撞損失險(xiǎn)保單問(wèn)世。1902年，開(kāi)辦汽車(chē)車(chē)身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨后，美國(guó)各家保險(xiǎn)公司又增加了盜竊和火災(zāi)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。美國(guó)還通過(guò)立法推動(dòng)汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。1919年，馬薩諸塞州率先立法通過(guò)《賠償能力擔(dān)保法》，規(guī)定汽車(chē)所有人必須在汽車(chē)注冊(cè)登記時(shí)，提交保險(xiǎn)單或以債券作為車(chē)輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，其目的是要求汽車(chē)駕駛者對(duì)未來(lái)發(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責(zé)任提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。但是，由于這種賠償能力擔(dān)保的滯后性，使該法無(wú)法強(qiáng)制汽車(chē)使用人履行賠償義務(wù)，車(chē)禍?zhǔn)芎φ咭筚r償?shù)臋?quán)利不能實(shí)現(xiàn)。為了改進(jìn)立法條款的不嚴(yán)謹(jǐn)，1925年，馬薩諸塞州通過(guò)了《汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)法》，并建立了未保險(xiǎn)判決基金。并于1927年正式生效，成為美國(guó)第一個(gè)頒布實(shí)施汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)法的地方。該法律要求本州所有的車(chē)主都應(yīng)持有汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)單或者擁有付款保證書(shū)。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并以此作為汽車(chē)注冊(cè)的先決條件。隨后，美國(guó)其它州議會(huì)也相繼通過(guò)了這一法令，使美國(guó)逐漸地建立起比較完善的汽車(chē)保險(xiǎn)體系。由于美國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行準(zhǔn)入和市場(chǎng)退出機(jī)制都相對(duì)自由，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，較為完善的法律法規(guī)，使美國(guó)成為世界上最發(fā)達(dá)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量已居世界第一。每年汽車(chē)保險(xiǎn)保費(fèi)總量都超過(guò)1 360億美元以上，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的百分之45.12。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的綜合賠付率為百分之105.4，使各種汽車(chē)保險(xiǎn)受到有車(chē)族的推崇。
汽車(chē)保險(xiǎn)成熟于汽車(chē)發(fā)達(dá)國(guó)家.使汽車(chē)保險(xiǎn)成為近代發(fā)展起來(lái)的主要業(yè)務(wù)險(xiǎn)種之一。20世紀(jì)初期，英國(guó)、德國(guó)和法國(guó)都建立了汽車(chē)保險(xiǎn)公司，汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)在歐美各國(guó)迅速發(fā)展起來(lái)。1912年，挪威保險(xiǎn)公司開(kāi)辦了“汽車(chē)保險(xiǎn)加上第三者保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)，使這個(gè)國(guó)家成為世界上第一個(gè)開(kāi)展這種汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)家。尤其，賽車(chē)運(yùn)動(dòng)的興起，使汽車(chē)保險(xiǎn)加上第三者保險(xiǎn)的保險(xiǎn)很快地就成為汽車(chē)保險(xiǎn)的熱門(mén)險(xiǎn)種。1913年，汽車(chē)保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了20多個(gè)國(guó)家，汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。1927年,美國(guó)馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強(qiáng)制汽車(chē)(責(zé)任)保險(xiǎn)法的頒布與實(shí)施，使汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車(chē)第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)很快地發(fā)展到世界各國(guó)和地區(qū)。由于第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施，極大地推動(dòng)了汽車(chē)保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。隨后,車(chē)損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)發(fā)展起來(lái),成為汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑.20世紀(jì)50年代以來(lái)，隨著歐、美、日等國(guó)家和地區(qū)的汽車(chē)工業(yè)的迅速擴(kuò)張，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)進(jìn)入快承車(chē)道，成為各國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。到20世紀(jì)70年代末期，汽車(chē)保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的百分之50以上。英，美等國(guó)家汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的誕生和發(fā)展，帶動(dòng)了汽車(chē)發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展。如今，世界上大多數(shù)國(guó)家均采用強(qiáng)制或法定保險(xiǎn)方式承保的汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)。汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)遍布世界各國(guó)和地區(qū)，汽車(chē)保險(xiǎn)種類(lèi)名目繁多，為汽車(chē)和駕駛員以及第三者提供了安全保障，有利于促進(jìn)行車(chē)安全。
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